Actualizado marzo 2026
Pediste 300 € para llegar a fin de mes. La app te lo aprobó en 10 minutos, sin papeles. Tres meses después, has devuelto 403 € y la empresa te ofrece otro préstamo «preconcedido». Ese es el bucle de los microcréditos online: un producto diseñado para que pagues mucho más de lo que recibes.
Si has caído en esa trampa —o conoces a alguien que lo ha hecho—, tienes derecho a reclamar microcréditos online y recuperar todo lo pagado por encima del capital prestado. La Ley de Usura de 1908 sigue vigente y los tribunales españoles anulan estos contratos de forma sistemática.
En esta guía te explicamos cómo funciona la reclamación, qué dice la nueva regulación de enero de 2026, y cuánto dinero puedes recuperar. Todo dentro del marco del derecho bancario y de consumo en España.
Lo que debes saber
TAEs reales: Los microcréditos aplican TAEs de entre el 1.000% y el 4.000%, muy por encima del tipo medio del mercado.
Nueva regulación 2026: El Gobierno topa el interés mensual de microcréditos al 4% y la comisión de apertura al 5% o 30 €.
Puedes reclamar aunque hayas pagado: El plazo es de 5 años desde cada pago (STS 350/2025, de 5 de marzo).
Si te metieron en ASNEF sin avisar: La inclusión es ilegal y puedes reclamar entre 1.000 y 6.000 € de indemnización.
¿Qué son los microcréditos online y por qué son un problema?
Los microcréditos online son préstamos de pequeña cuantía —entre 50 y 2.000 €— que se solicitan por internet o a través de una app. Se aprueban en minutos, sin apenas documentación, y se devuelven en un plazo muy corto: entre 7 y 30 días. Empresas como Vivus, Moneyman o Creditea dominan el sector en España.
El problema no es el concepto, sino el coste real. Un microcrédito medio de 300 € a 30 días genera unos 103 € en intereses y comisiones. Si traduces eso a TAE (Tasa Anual Equivalente), el resultado supera el 1.000% en la mayoría de casos. En los peores, roza el 4.000%.
Para que te hagas una idea: el TAE medio de un préstamo personal en España era del 7,99% en julio de 2025, según datos del Banco de España. Un microcrédito al 1.500% TAE cobra 187 veces más que un préstamo bancario convencional.
1.000 – 4.000%
TAE real de la mayoría de microcréditos online en España
Fuente: Banco de España / análisis de contratos tipo del sector
El perfil típico del afectado es una persona con dificultades económicas puntuales, a menudo ya incluida en ficheros de morosos (ASNEF, Experian), que no puede acceder al crédito bancario tradicional. Las entidades de microcréditos lo saben y explotan esa vulnerabilidad.
¿Cuándo un microcrédito es usurario según la ley española?
La Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908 —sí, tiene más de un siglo y sigue plenamente vigente— establece que un préstamo es usurario cuando su interés es «notablemente superior al normal del dinero» y resulta desproporcionado con las circunstancias del caso.
El Tribunal Supremo concretó este criterio en la STS 628/2015, de 25 de noviembre: hay que comparar el TAE del contrato con el tipo medio publicado por el Banco de España para productos similares. Si la diferencia es «notablemente superior», el contrato es nulo por usura.
«Para determinar si el interés es notablemente superior al normal del dinero, debe utilizarse el TAE como criterio de comparación y acudir a las estadísticas del Banco de España sobre tipos de interés aplicados por las entidades de crédito.»
STS 628/2015, de 25 de noviembre — Tribunal Supremo, Sala de lo Civil
El problema con los microcréditos es que no existen estadísticas oficiales del Banco de España para este tipo de producto. Las entidades de microcréditos no son entidades de crédito registradas y no están obligadas a reportar sus tipos según la Circular 1/2010 del Banco de España.
¿Qué referencia usan los tribunales entonces? La jurisprudencia recurre al tipo medio de los créditos al consumo (entre el 7% y el 10% TAE según el período). Un microcrédito al 1.500% TAE supera esa referencia por un margen tan descomunal que la usura resulta evidente. La STS 1.715/2024, de 20 de diciembre abordó específicamente los micropréstamos y confirmó que la ausencia de estadística específica no impide declarar la usura.
Importante
La nulidad por usura tiene un efecto radical: el contrato se anula como si nunca hubiera existido. Solo debes devolver el capital prestado (los 300 € que recibiste). Todo lo que hayas pagado por encima —intereses, comisiones, gastos— te lo tienen que devolver íntegramente.
¿Cuánto dinero puedes recuperar si reclamas un microcrédito abusivo?
La cantidad depende de cuántos microcréditos hayas contratado y durante cuánto tiempo. Muchas personas caen en un ciclo de renovación: pagan un microcrédito y solicitan otro para cubrir el agujero del primero. Al cabo de un año, han pagado cientos o miles de euros en intereses sobre préstamos de 200-500 €.
Ejemplo práctico
Carlos pide un microcrédito de 300 € a Vivus a 30 días. Le cobran 103 € en intereses y comisiones. No puede pagar los 403 € a tiempo y renueva el préstamo dos veces. Al final del tercer mes, ha pagado un total de 609 € solo en intereses (3 × 103 € de renovación) + los 300 € de capital.
Total pagado: 909 €
Capital recibido: 300 €
Intereses recuperables: 609 € → todo esto es lo que puede reclamar Carlos
Si Carlos hubiera encadenado microcréditos durante un año —algo muy frecuente—, la cifra recuperable podría superar los 2.000 €. No es raro encontrar casos de personas que han pagado 3.000-5.000 € en intereses acumulados de micropréstamos sobre capitales originales de 200-500 €.
La mecánica es similar a la de las reclamaciones por tarjetas revolving: si el contrato se declara nulo por usura, recuperas todo lo pagado por encima del capital dispuesto.
¿Qué cambia con la nueva regulación de microcréditos de 2026?
El 7 de enero de 2026, el Consejo de Ministros aprobó el Anteproyecto de Ley de Créditos al Consumo, que transpone dos directivas europeas y establece por primera vez en España topes legales al coste de los microcréditos.
La nueva norma crea dos regímenes de limitación de costes: uno general para créditos al consumo y uno específico para micropréstamos.
| Concepto | Antes (sin regulación) | Nueva regulación 2026 |
|---|---|---|
| Interés mensual máximo | Sin límite (hasta 30-35%) | 4% mensual |
| Comisión de apertura | Sin límite (hasta 30-50 €) | Máximo 5% o 30 € |
| Plazo mínimo | Desde 7 días | 3 cuotas mensuales |
| Coste total de 300 € a 30 días | 103 € (34% del capital) | Máx. 40 € (3 cuotas) |
| Límite general (≤ 1.500 €) | Sin referencia legal | TAE medio + 15 puntos |
Vamos a los números. Con la nueva regulación, un microcrédito de 300 € a 3 meses (el plazo mínimo obligatorio) tendría un coste máximo de 40 €. Si el consumidor amortiza anticipadamente, el coste máximo baja a 20 €. Comparado con los 103 € actuales, la reducción supera el 60%.
Hasta que entre en vigor el desarrollo reglamentario, la ley establece un límite transitorio del 22% TAE para todas las nuevas operaciones de crédito al consumo.
¿Qué significa esto para ti?
Si firmaste un microcrédito antes de la entrada en vigor de esta ley, puedes reclamar igualmente utilizando la Ley de Usura de 1908 y la jurisprudencia del Tribunal Supremo. La nueva regulación refuerza tu posición, pero no es el único camino legal. Si firmaste después, cualquier contrato que supere los nuevos topes será directamente ilegal.
¿Cómo reclamar un microcrédito abusivo paso a paso?
El proceso de reclamación tiene dos fases: extrajudicial (obligatoria) y judicial (si la primera no funciona). Así funciona:
Reúne toda la documentación
Descarga el contrato original, el cuadro de amortización, los recibos de pago y cualquier email o SMS de la entidad. Si contrataste por app, busca el contrato en tu perfil de usuario. Calcula el TAE real: divide el coste total del crédito (intereses + comisiones) entre el capital prestado y anualízalo.
Envía una reclamación extrajudicial
Remite un escrito al servicio de atención al cliente de la entidad (Vivus, Moneyman, Creditea o la que sea). Solicita la nulidad del contrato por usura (art. 1 de la Ley de 23 de julio de 1908) y la devolución de todos los intereses y comisiones cobrados. Envíalo por burofax o correo electrónico con acuse de recibo. La entidad tiene 1 mes para responder.
Reclama ante el Banco de España
Si la entidad no responde en 1 mes o rechaza tu reclamación, presenta una queja ante el Banco de España a través de su Portal del Cliente Bancario. El plazo de resolución es de 4 meses. El informe del Banco de España no es vinculante, pero tiene peso probatorio si luego acudes a juicio.
Acude a la vía judicial
Interpón una demanda de nulidad contractual por usura ante el Juzgado de Primera Instancia de tu domicilio. Para reclamaciones inferiores a 2.000 €, no necesitas procurador (art. 23.2 LEC). Muchos abogados especializados trabajan a éxito: solo cobran si ganas (entre el 25% y el 35% de lo recuperado).
Solicita la cancelación en ASNEF
Si la entidad te incluyó en ficheros de morosos por un microcrédito declarado usurario, exige la cancelación inmediata de tus datos. Si la inclusión fue indebida (no te notificaron previamente), reclama una indemnización adicional por vulneración del derecho al honor.
¿Qué pasa con ASNEF si no pagas un microcrédito?
Muchas entidades de microcréditos amenazan con incluirte en ficheros de morosos (ASNEF, Experian) si no pagas. Es una de sus principales herramientas de presión. Pero hay reglas estrictas que deben cumplir.
Según la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), la inclusión en un fichero de morosos solo es legal si se cumplen todos estos requisitos:
Requisitos legales para incluirte en ASNEF
1. La deuda debe superar los 50 €.
2. Deben haber pasado al menos 3 meses desde el primer impago.
3. La entidad debe haberte reclamado la deuda formalmente antes de la inclusión.
4. Deben haberte notificado su intención de incluirte en el fichero.
Si la entidad de microcréditos te incluyó en ASNEF sin cumplir alguno de estos requisitos, la inclusión es ilegal. Los tribunales vienen concediendo indemnizaciones de entre 1.000 y 6.000 € por inclusión indebida en ficheros de morosos, al considerar que vulnera el derecho al honor (art. 18.1 de la Constitución).
Además, si el microcrédito es declarado nulo por usura, la deuda asociada desaparece. No puedes figurar en ASNEF por una deuda que jurídicamente no existe. Si te ocurre, puedes cancelar el producto financiero abusivo y exigir simultáneamente la eliminación del fichero.
¿Puedes reclamar un microcrédito que ya has pagado?
Sí. Haber pagado el microcrédito no extingue tu derecho a reclamar. Si el contrato aplicó intereses usurarios, la nulidad es absoluta —como si el contrato nunca hubiera existido— y puedes solicitar la devolución de todo lo pagado por encima del capital prestado.
El plazo de prescripción es de 5 años para la acción restitutoria (la que te permite recuperar el dinero). La STS 350/2025, de 5 de marzo, aclaró que el plazo se cuenta desde cada pago mensual, no desde la firma del contrato. Esto significa que si pagaste la última cuota de un microcrédito en marzo de 2022, tienes hasta marzo de 2027 para reclamar la devolución de esa cuota.
Importante sobre la prescripción
La acción de nulidad por usura es imprescriptible: puedes pedir que se declare nulo el contrato en cualquier momento. Lo que prescribe a los 5 años es la acción para recuperar el dinero pagado de más. No esperes: cuanto antes reclames, más dinero podrás recuperar.
¿Cuáles son las principales empresas de microcréditos en España?
El mercado español de microcréditos está dominado por empresas fintech que operan exclusivamente online. Estas son las más frecuentes en las reclamaciones:
| Entidad | Importe habitual | TAE aproximado | Coste típico (300 € / 30 días) |
|---|---|---|---|
| Vivus | 50 – 1.000 € | 2.200 – 3.700% | 78 – 105 € |
| Moneyman | 100 – 1.500 € | 1.800 – 3.500% | 75 – 100 € |
| Creditea | 200 – 5.000 € | 1.200 – 2.800% | 65 – 90 € |
| Wandoo | 50 – 800 € | 2.500 – 4.000% | 85 – 110 € |
| QuéBueno | 50 – 600 € | 2.000 – 3.800% | 80 – 108 € |
Todas estas entidades operan legalmente en España, pero eso no significa que sus contratos sean válidos. Un contrato puede ser legal en su forma y nulo por usurario en su contenido. La demanda de crédito en España se disparó un 130% hasta máximos históricos en febrero de 2026, según datos de Infobae, lo que ha multiplicado también las reclamaciones.
¿En qué se diferencia reclamar un microcrédito de reclamar una tarjeta revolving?
Aunque ambos productos comparten la base legal de la usura, hay diferencias prácticas que conviene conocer:
| Aspecto | Microcrédito online | Tarjeta revolving |
|---|---|---|
| TAE típico | 1.000 – 4.000% | 20 – 29% |
| Cuantía media recuperable | 300 – 2.000 € | 1.000 – 8.000 € |
| Estadística Banco de España | No existe (se usa crédito consumo) | Sí existe (desde 2017) |
| Entidad típica | Fintech (Vivus, Moneyman) | Banco o filial (Wizink, Cetelem) |
| Duración del proceso judicial | 6 – 12 meses | 12 – 18 meses |
La principal ventaja al reclamar un microcrédito es que la usura suele ser tan evidente —TAEs de miles de puntos porcentuales— que los jueces no necesitan entrar en debates técnicos. La desventaja es que las cantidades individuales son menores, aunque se acumulan rápidamente si has encadenado varios préstamos.
Preguntas frecuentes sobre reclamación de microcréditos
¿Puedo reclamar un microcrédito que ya he pagado?
Sí. Haber pagado el microcrédito no impide reclamar. Si el contrato aplicó intereses usurarios, puedes solicitar la devolución de todo lo pagado por encima del capital prestado. El plazo es de 5 años desde cada pago mensual, según la STS 350/2025.
¿Cuánto cuesta reclamar un microcrédito abusivo?
La reclamación extrajudicial es gratuita si la haces tú mismo. Si contratas un abogado, muchos trabajan a éxito (cobran solo si ganas, entre el 25% y el 35% de lo recuperado). En vía judicial, las costas suelen imponerse a la entidad prestamista si pierden.
¿Qué TAE se considera usurario en un microcrédito?
No existe un porcentaje fijo. El Tribunal Supremo compara el TAE del contrato con el tipo medio del mercado para productos similares. En microcréditos, TAEs del 1.000% al 4.000% se declaran usurarios de forma sistemática. Con la nueva regulación de 2026, el tope mensual es del 4%.
¿Pueden meterme en ASNEF por no pagar un microcrédito?
Solo si la deuda supera 50 €, han pasado al menos 3 meses desde el impago y te han notificado previamente la intención de incluirte. Si no cumplieron estos requisitos, la inclusión es ilegal y puedes reclamar una indemnización de entre 1.000 y 6.000 € por vulneración del derecho al honor.
¿Cuánto tardo en recuperar el dinero de un microcrédito abusivo?
Por vía extrajudicial, entre 1 y 3 meses. Si la entidad no responde o rechaza tu reclamación, la vía judicial tarda entre 6 y 12 meses. Con la nueva regulación de 2026, se espera que las entidades resuelvan más reclamaciones en fase extrajudicial.
¿La nueva ley de 2026 me protege si ya firmé un microcrédito antes?
La nueva regulación se aplica a contratos nuevos firmados tras su entrada en vigor. Pero si tu microcrédito anterior tiene intereses usurarios, puedes reclamar igualmente con la Ley de Usura de 1908 y la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Los derechos del consumidor son retroactivos en materia de nulidad por usura.
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Equipo jurídico de Tribuna Legal · Artículo revisado por profesionales del derecho. Última actualización: marzo 2026.
