Actualizado marzo 2026
Tu hipoteca lleva años referenciada al IRPH y cada vez que miras el recibo tienes la misma sensación: estás pagando más que tus vecinos con Euríbor. No es una impresión. El IRPH ha sido históricamente entre 1 y 2 puntos más caro que el Euríbor, y en una hipoteca de 150.000 euros a 25 años eso se traduce en más de 20.000 euros de sobrecoste.
Hasta hace poco, reclamar el IRPH de tu hipoteca era una batalla judicial con resultado incierto. Pero el panorama ha cambiado: el TJUE dictó en diciembre de 2024 una sentencia que marca el camino (STJUE C-300/23), el Tribunal Supremo ha establecido los criterios de análisis (STS 1590/2025 y 1591/2025), y en febrero de 2026 llegó la primera sentencia del Supremo que anula el IRPH a favor del consumidor (STS 161/2026).
Esta guía te explica qué es el IRPH, por qué puede ser abusivo en tu caso, y cómo reclamar paso a paso. Si ya sabes lo básico y quieres ver qué más puedes reclamar de tu hipoteca, consulta nuestra guía sobre gastos hipotecarios que puedes recuperar.
Lo que debes saber
Cerca de 1 millón de hipotecas en España están referenciadas al IRPH. El sobrecoste acumulado frente al Euríbor se estima entre 16.000 y 44.000 millones de euros en total.
El IRPH no es automáticamente abusivo. Tras las STS de noviembre de 2025, cada caso debe analizarse individualmente. La clave está en si tu banco te informó correctamente.
La STS 161/2026 abre la puerta. Es la primera sentencia del Tribunal Supremo que declara nulo el IRPH a favor del consumidor. El préstamo se convirtió en gratuito.
La acción de nulidad no prescribe. Puedes reclamar aunque tu hipoteca esté pagada, cancelada o novada a Euríbor.
¿Qué es el IRPH y en qué se diferencia del Euríbor?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial que calcula el Banco de España cada mes. Se obtiene a partir de la media de las TAE (Tasa Anual Equivalente) que aplican los bancos en los préstamos hipotecarios a más de tres años.
El Euríbor, en cambio, es el tipo al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es un índice «en bruto» al que se le suma un diferencial (normalmente entre 0,5% y 1,5%) para obtener el tipo final de tu hipoteca.
El problema del IRPH es que ya incluye el diferencial y las comisiones dentro de su cálculo. Cuando tu banco te ofreció una hipoteca con «IRPH + 0,25%», estaba sumando un diferencial a un índice que ya era más alto que el Euríbor por diseño. El resultado: tus cuotas han sido siempre más caras.
| Característica | IRPH | Euríbor |
|---|---|---|
| Qué mide | Media de las TAE de hipotecas concedidas | Tipo interbancario europeo |
| Incluye diferencial y comisiones | Sí (por eso es más alto) | No (se añade aparte) |
| Valor en diciembre 2025 | 2,788% | 2,267% |
| Quién lo calcula | Banco de España | European Money Markets Institute |
| Diferencial habitual | +0,10% a +0,50% | +0,50% a +1,50% |
Históricamente, el IRPH ha estado entre 1 y 2 puntos por encima del Euríbor. Solo en abril de 2023, de forma excepcional, el IRPH se situó brevemente por debajo. El propio Banco de España advirtió en su Circular 5/1994 que los bancos debían aplicar un diferencial negativo al IRPH para equipararlo al Euríbor. La mayoría no lo hicieron: sumaron diferencial positivo.
~1 millón
de hipotecas en España siguen referenciadas al IRPH
Fuente: estimaciones del CGPJ y asociaciones de consumidores, 2025
¿Por qué el IRPH puede ser abusivo en tu hipoteca?
Que el IRPH sea un índice oficial no lo convierte automáticamente en legal en tu contrato. El TJUE y el Tribunal Supremo han dejado claro que lo relevante no es el índice en sí, sino cómo te lo vendieron.
La STJUE de 12 de diciembre de 2024 (asunto C-300/23) estableció que la mera publicación del IRPH en el BOE no garantiza la transparencia. Para que la cláusula sea transparente, tu banco debía haberte informado de tres cosas concretas:
Tres requisitos de transparencia que tu banco debía cumplir
1. Explicarte cómo se calcula el IRPH: que es la media de las TAE de las hipotecas concedidas por los bancos, y que por tanto ya incluye diferencial y comisiones.
2. Informarte de la diferencia con el Euríbor: mostrarte una comparativa del coste real de tu hipoteca con IRPH frente a lo que pagarías con Euríbor.
3. Advertirte de la recomendación del Banco de España: que al usar IRPH debía aplicarse un diferencial negativo para compensar que el índice ya incluye el margen bancario.
Si tu banco no cumplió estos requisitos —y en la inmensa mayoría de los casos no lo hizo—, la cláusula IRPH no supera el control de transparencia. Ahora bien, falta de transparencia no equivale automáticamente a abusividad. Tras las STS 1590/2025 y 1591/2025, el juez debe dar un segundo paso: comprobar que el IRPH genera un desequilibrio económico significativo en tu perjuicio.
En la práctica, si has pagado miles de euros más de lo que habrías pagado con Euríbor, ese desequilibrio es fácil de demostrar. Veamos cuánto.
¿Cuánto dinero has pagado de más con el IRPH?
Vamos a los números. La diferencia real depende de tres variables: el capital de tu hipoteca, el plazo y el diferencial que te aplicaron. Pero un ejemplo tipo lo deja claro.
Ejemplo práctico: el caso de Carlos
Carlos firmó su hipoteca en 2008 con CaixaBank: 180.000 € a 25 años, referenciada a IRPH Entidades + 0,25%.
Con IRPH + 0,25% (tipo medio efectivo ~4,75%): cuota media de 1.026 €/mes
Con Euríbor + 0,75% (tipo medio efectivo ~3,75%): cuota media de 925 €/mes
Diferencia mensual: 101 € de media
Diferencia anual: 1.212 €
Sobrecoste acumulado en 18 años (2008-2026): 21.816 €
Si a Carlos le quedan 7 años de hipoteca, además de recuperar lo pagado de más, sus cuotas futuras bajarían unos 100 € al mes al sustituir el IRPH por Euríbor.
Según datos de asociaciones de consumidores, la media de devolución en reclamaciones exitosas de IRPH se sitúa en torno a 16.000 euros. En hipotecas de mayor importe o plazos más largos, el sobrecoste puede superar los 30.000 o incluso 40.000 euros.
¿Qué sentencias clave afectan a tu reclamación de IRPH?
La historia judicial del IRPH es larga y ha dado giros importantes. Estas son las sentencias que necesitas conocer, en orden cronológico:
«La publicación del índice IRPH en el Boletín Oficial del Estado no exime al profesional de su obligación de informar al consumidor de manera que este pueda comprender las consecuencias económicas concretas que la cláusula tiene para su situación financiera.»
STJUE de 12 de diciembre de 2024, asunto C-300/23 — Tribunal de Justicia de la Unión Europea
STJUE C-125/18 (3 de marzo de 2020): primera sentencia europea sobre el IRPH. El TJUE dictaminó que las cláusulas IRPH pueden ser sometidas a control de transparencia por los tribunales españoles, a pesar de ser un índice oficial.
STJUE C-300/23 (12 de diciembre de 2024): la sentencia que marca el punto de inflexión. El TJUE establece que la publicación en el BOE no garantiza la transparencia. El banco debe demostrar que informó activamente al consumidor sobre el cálculo del IRPH, su comparación con el Euríbor y la advertencia del Banco de España sobre el diferencial negativo. Si no lo prueba, la cláusula es no transparente.
STS 1590/2025 y 1591/2025 (11 de noviembre de 2025): el Tribunal Supremo incorpora la doctrina del TJUE. Conclusión: no hay una solución única para todos los IRPH. Cada caso debe analizarse individualmente. La falta de transparencia no equivale automáticamente a abusividad; hay que demostrar además un desequilibrio económico contrario a la buena fe.
Novedad febrero 2026
STS 161/2026 (4 de febrero de 2026): primera sentencia del Tribunal Supremo que anula el IRPH a favor del consumidor. El caso: una hipoteca subrogada de un préstamo promotor con Unicaja. El TS consideró que el banco no cumplió con la información precontractual obligatoria y no solo anuló el IRPH, sino que eliminó todos los intereses remuneratorios. El préstamo se convirtió en gratuito. Esta sentencia abre la puerta a más resoluciones favorables.
¿Cómo saber si tu caso tiene posibilidades de éxito?
Tras las sentencias de 2025 y 2026, el análisis de cada reclamación de IRPH sigue un doble filtro. Tu caso tiene más posibilidades cuantos más de estos factores se cumplan:
Filtro 1 — Falta de transparencia:
– Tu banco no te explicó qué era el IRPH ni cómo se calculaba.
– No te compararon el coste de tu hipoteca con IRPH frente al Euríbor.
– No te informaron de que el Banco de España recomendaba un diferencial negativo.
– El contrato no incluye documentación precontractual sobre el IRPH (oferta vinculante, FIPER/FEIN).
Filtro 2 — Desequilibrio económico:
– El sobrecoste acumulado frente al Euríbor es significativo (miles de euros).
– Tu diferencial es positivo (IRPH + 0,25%, + 0,50%…) en lugar del negativo que recomendaba el BdE.
– La hipoteca lleva más de 10 años activa, acumulando sobrecoste año tras año.
Caso especialmente favorable: hipotecas subrogadas de promotor
Si compraste una vivienda de obra nueva y te subrogaste en el préstamo del promotor (algo muy común entre 2000 y 2012), tu posición es aún más fuerte. La STS 161/2026 se refiere exactamente a este supuesto: el comprador asume una hipoteca con IRPH sin haber participado en su negociación original. El Tribunal Supremo consideró que el banco tenía la obligación de informar igualmente al comprador subrogado.
¿Qué tipos de IRPH existen y cuál tiene tu hipoteca?
Hasta 2013 existían tres variantes del IRPH. El Banco de España eliminó dos de ellas porque la Unión Europea consideró que carecían de transparencia suficiente:
| Tipo de IRPH | Vigencia | ¿Reclamable? |
|---|---|---|
| IRPH Cajas | Hasta septiembre 2013 | Sí. Desapareció por falta de transparencia |
| IRPH Bancos | Hasta septiembre 2013 | Sí. Desapareció por los mismos motivos |
| IRPH Entidades | Vigente desde 1994 hasta hoy | Sí, si se cumplen los criterios de falta de transparencia |
Si tu hipoteca tenía IRPH Cajas o IRPH Bancos, cuando se eliminaron en 2013 tu banco debió sustituirlos. La sustitución habitual fue pasar a IRPH Entidades o, en algunos casos, a un tipo fijo. Si no estás seguro de qué IRPH tienes, revisa la cláusula de tipo de interés de tus escrituras o pide al banco un desglose de las revisiones de tipo.
¿Cómo reclamar el IRPH de tu hipoteca paso a paso?
El proceso es similar al de otras reclamaciones de cláusulas abusivas en el sector bancario, pero con particularidades propias del IRPH. Te explico cada fase.
Comprueba si tu hipoteca tiene IRPH
Busca en las escrituras de tu hipoteca la cláusula de tipo de interés. Aparecerá como «IRPH», «IRPH Entidades», «IRPH Cajas» o «IRPH Bancos». También puedes verlo en los recibos de pago o en la información que el banco te envía en cada revisión del tipo. Si no encuentras las escrituras, solicita una nota simple al Registro de la Propiedad (coste: 9,02 €).
Calcula cuánto has pagado de más
Necesitas comparar tus cuotas reales (con IRPH) con las que habrías pagado con Euríbor más tu diferencial. Un abogado especializado puede hacer este cálculo con los datos de tu hipoteca. Algunos despachos ofrecen calculadoras online. Para una estimación rápida: multiplica la diferencia mensual media (80-120 €) por los meses que llevas pagando.
Analiza la documentación precontractual
Revisa si el banco te entregó oferta vinculante, folleto informativo o cualquier documento que explique qué es el IRPH. Tras la STJUE C-300/23, el banco es quien debe probar que te informó. Si no hay documento que lo acredite, la posición del consumidor es muy favorable.
Presenta reclamación extrajudicial
Envía un escrito al SAC (Servicio de Atención al Cliente) de tu banco por burofax con acuse de recibo. Solicita la nulidad de la cláusula IRPH por falta de transparencia y abusividad, la sustitución por Euríbor y la devolución de las cantidades pagadas de más. El banco tiene 2 meses para responder (art. 10.2 de la Orden ECO/734/2004).
Reclama ante el Banco de España (opcional)
Si el banco rechaza o no contesta, puedes presentar queja ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Plazo de resolución: 4 a 6 meses. El informe no es vinculante, pero los jueces lo valoran positivamente. No es requisito previo para demandar.
Presenta demanda judicial
Si no hay acuerdo, tu abogado presenta demanda de juicio ordinario en el Juzgado de Primera Instancia de tu domicilio. Necesitas abogado y procurador. El procedimiento dura entre 12 y 18 meses de media. Tras la STS 161/2026, los juzgados están aplicando criterios más favorables al consumidor, especialmente en hipotecas subrogadas de promotor y en casos donde no hay documentación precontractual.
¿Qué ocurre si ganas la reclamación del IRPH?
Si el juez declara nula la cláusula IRPH, las consecuencias son muy favorables para ti:
1. Sustitución del índice: tu hipoteca pasa de IRPH a Euríbor, manteniendo el diferencial pactado. Las cuotas futuras bajan inmediatamente.
2. Devolución de lo pagado de más: el banco debe devolverte la diferencia entre lo que pagaste con IRPH y lo que habrías pagado con Euríbor más tu diferencial, con intereses legales.
3. Recálculo del capital pendiente: si tu hipoteca sigue activa, se recalcula el capital pendiente como si siempre hubieras pagado con Euríbor. Esto reduce lo que te queda por pagar.
El caso extremo: préstamo sin intereses
En la STS 161/2026, el Tribunal Supremo fue más allá: al considerar que la cláusula IRPH no superaba el control de incorporación (ni siquiera el de transparencia), eliminó todos los intereses remuneratorios. El préstamo pasó a ser gratuito: el hipotecado solo debe devolver el capital prestado, sin interés alguno. Es un escenario excepcional —aplicable a subrogaciones de promotor donde no hubo negociación individual—, pero marca una tendencia.
¿Cuánto cuesta reclamar el IRPH y merece la pena?
Dado que las reclamaciones de IRPH son complejas (análisis individualizado, doble filtro transparencia-abusividad), es recomendable ir con abogado desde el principio. La mayoría de despachos especializados ofrecen:
– Primera consulta gratuita con cálculo estimado de lo que puedes recuperar.
– Honorarios a éxito: 25-35% de lo recuperado. Si no ganas, no pagas.
– Costas judiciales: si ganas, las paga el banco en la mayoría de los casos.
¿Merece la pena? Si el sobrecoste estimado de tu IRPH frente al Euríbor supera los 5.000-6.000 €, la respuesta es sí. Con recuperaciones medias de 16.000 € y honorarios del 30%, estarías recibiendo en torno a 11.000 € netos. Y además, tus cuotas futuras se reducen si la hipoteca sigue activa.
44.000 M€
en juego para la banca española si se anulan las cláusulas IRPH
Fuente: estimaciones de asociaciones de consumidores, 2025
Preguntas frecuentes sobre el IRPH
¿Qué es el IRPH y por qué es más caro que el Euríbor?
El IRPH es un índice oficial del Banco de España que se calcula a partir de la media de las TAE de las hipotecas concedidas. Al incluir ya el diferencial y las comisiones, es estructuralmente más alto que el Euríbor. En diciembre de 2025, el IRPH estaba en el 2,788% frente al 2,267% del Euríbor.
¿Cuánto dinero puedo recuperar si reclamo el IRPH?
Depende del capital, el plazo y el diferencial de tu hipoteca. En una hipoteca media de 150.000 € a 25 años, el sobrecoste acumulado puede rondar entre 15.000 y 40.000 €. La media de las reclamaciones exitosas se sitúa en torno a 16.000 €.
¿Puedo reclamar el IRPH aunque mi hipoteca esté pagada?
Sí. La acción de nulidad por cláusula abusiva no prescribe, según la doctrina del TJUE. Puedes reclamar aunque hayas terminado de pagar la hipoteca o la hayas novado a Euríbor. El banco deberá devolverte la diferencia.
¿El IRPH es siempre abusivo?
No automáticamente. Según las STS 1590/2025 y 1591/2025, cada caso debe analizarse individualmente. La clave es si tu banco te informó correctamente del funcionamiento del IRPH, de su diferencia con el Euríbor y de la recomendación del Banco de España de aplicar un diferencial negativo. Si no lo hizo, y el sobrecoste es significativo, la cláusula puede declararse nula.
¿Qué ha cambiado con la sentencia del Tribunal Supremo de febrero de 2026?
La STS 161/2026, de 4 de febrero, es la primera sentencia del TS que anula el IRPH a favor del consumidor. Se refiere a una hipoteca subrogada de un préstamo promotor (Unicaja). El TS eliminó todos los intereses remuneratorios, convirtiendo el préstamo en gratuito. Abre la puerta a más sentencias favorables.
¿Necesito abogado para reclamar el IRPH?
Para la reclamación extrajudicial, no es obligatorio. Para la vía judicial, sí. Las reclamaciones de IRPH son complejas y requieren análisis individualizado, por lo que es muy recomendable contar con un abogado especializado. Muchos trabajan a éxito: cobran el 25-35% de lo recuperado, sin coste inicial.
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Equipo jurídico de Tribuna Legal · Artículo revisado por profesionales del derecho. Última actualización: marzo 2026.
